楊帆：保險科技風(fēng)控水平 在整個金融行業(yè)相對滯后
由2020中關(guān)村金融科技論壇暨第七屆普惠金融論壇于2019年12月19日在北京召開，主題為：“數(shù)”享生態(tài)，“智”惠金融。中國人壽集團公司原法律總監(jiān)楊帆出席并演講。
以下為演講實錄：
一個基本點是，不論什么金融風(fēng)險管理，都有三大核心要素，第一個是能不能正確識別風(fēng)險。第二個恰當?shù)娘L(fēng)險與效益的均衡或精算。第三個是有效的風(fēng)險控制流程以及風(fēng)險產(chǎn)品組合，實現(xiàn)有效控制風(fēng)險的手段，保險就是正確地經(jīng)營管理風(fēng)險，更依賴這三大要素。
不管是過去、現(xiàn)在以及將來，什么樣的保險，什么樣的金融，尤其是要注重風(fēng)險控制三大要素在科技發(fā)展推動風(fēng)險經(jīng)營管理過程中的發(fā)展與變化。
對于保險目前發(fā)展的第一個階段的風(fēng)險控制，我只用一句話來概述過去和現(xiàn)在，保險科技在風(fēng)控方面的水平和狀態(tài)，到現(xiàn)在為止在整個金融行業(yè)里面還是相對滯后的。保險行業(yè)科技風(fēng)控的水平在整個金融行業(yè)里面還是比較相對滯后的。
非常欣喜，上午很多領(lǐng)導(dǎo)、專家與企業(yè)高管，在保險風(fēng)控方面都做了很多努力，從監(jiān)管、自律與企業(yè)形成風(fēng)控三個層次架構(gòu)，也是過去、現(xiàn)在保險經(jīng)營科技賦能的發(fā)展方向。但現(xiàn)在這種科技賦能包括科技創(chuàng)新賦能狀態(tài)下的有效風(fēng)控嗎？不見得。因為僅按照現(xiàn)在的思路，無論你做到什么程度，就像今天中午我跟一個國內(nèi)非常著名的人工智能的IT公司的老總就談這個問題，比如人臉識別無論內(nèi)控、監(jiān)管與法律，都存在空白與巨大爭議。他一開始對我談的不理解，后面談完了以后覺得很振奮，他覺得現(xiàn)在在做人工智能保險賦能、金融賦能方面有不少困難。我總結(jié)出大家還在頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳狀態(tài)。正是這個狀態(tài)驅(qū)使整個高科技賦能金融保險發(fā)展過程當中，處于一個被動局面，或者從風(fēng)控的角度來說，很難說它非常有效。為什么我說很難有效？我將在第二個階段具體說明。
風(fēng)控針對高科技的發(fā)展，包括保險科技的發(fā)展，未來將是個什么狀態(tài)呢？我大概一個月前，在上海保險報組織的培訓(xùn)班上給他們講過兩句話：未來財險在科技的推動下可能會出現(xiàn)壽險化趨勢。未來壽險也可能出現(xiàn)財險化趨勢，我對這兩個問題暫時還不能下結(jié)論，但用兩個例子說明一下，可能有助于大家對經(jīng)營風(fēng)險的深入理解。
剛才劉偉總講了一個問題，車險，我記得有兩家公司，一家是華為跟大眾，號稱要在2020年底自由將無人駕駛技術(shù)L4級推向市場。今天奔馳將聯(lián)手博世集團于今年底在美國加利福尼亞州圣何塞市開展L4級別的無人駕駛測試。在德國本土，奔馳已經(jīng)獲得斯圖加特相關(guān)管理部門的許可，在有安全保障司機陪伴的情況下進行無人駕駛路試，也說要2022年推向市場。在座各位如果做車險的，我就不解釋L4是什么。但這意味著是什么呢？它意味著無人駕駛汽車走向市場為時不遠了。最高L5級，從2020開始，不管是2021年、2022年、還是2025年，哪怕十年時間2030年，又離我們還有多長時間呢？人生剎那間就是十年，公司經(jīng)營更要把握科技發(fā)展的主流。我回到保險時才30歲，現(xiàn)在一晃就60歲。非常快。我講這個故事，意味著無人駕駛汽車技術(shù)獎意味著我們專門經(jīng)營財產(chǎn)險的保險人、被保險人、保險標的、保險流程、保險風(fēng)控將發(fā)生翻天覆地的變化，為什么這么說。如果到了L5級，無人駕駛汽車是不是我們每個人還要買家轎，是不是每個單位都還要買汽車？未來汽車的所有者應(yīng)該是誰？可能是保險公司，也有可能是銀行，也有可能是租車公司，甚至就是汽車制造廠。但肯定不是現(xiàn)在這么普遍性擁有的狀態(tài)。問題是占我們市場保費利潤的60-70%的家轎，占保險規(guī)模70%的營運車輛保費。未來經(jīng)營的目標及風(fēng)險將如何改變？我們保險人不得不未雨綢繆。未來的保險標的當然還是車，但保險標的是車，是否有可能細分、分層。剛才劉偉總講其公司做得非常好，愛�？萍家呀�(jīng)進入Adas。問題是未來的風(fēng)控、保險公司與科技待敵如何有機融合解決成本與效益問題。很多科技公司都想跟我們保險公司合作。都想保險公司幫我代賣這個產(chǎn)品、那個產(chǎn)品。但所有人應(yīng)該明白要遵守市場營銷一個基本規(guī)律：那就是要我?guī)湍愦u產(chǎn)品，那么你帶給我的利益必須大于我?guī)Ыo你的利益。很多人不理解這個最基本的原理。這也是互聯(lián)網(wǎng)保險沒有誰真正做起來的根源之一。正因為如此，所以我正在積極推動一個“汽車安全出行方案”。方案期望把全球最好、最先進的智能輔助剎車系統(tǒng)、汽車過載控制系統(tǒng)、汽車防滑裝置，汽車節(jié)能減排產(chǎn)品等所有所有有關(guān)汽車安全出行的產(chǎn)品，組合成為一個“安全出行保障方案”，以此方案再疊加我們保險保障、金融保障產(chǎn)品，組成一個全方位安全出行保障保障方案，這才是真正的科技賦能，最好的現(xiàn)代出行安全風(fēng)控方式，一定是未來保險發(fā)展與風(fēng)險保障必然發(fā)展的方向。這個例子說明，到無人駕駛時代，所有的人不再買車了，風(fēng)險發(fā)生了根本性變化。這個時候車險對駕駛員而言是不是就可能變成了更加昂貴的人身險，或者說更側(cè)重于人身險，因為人的價值越來越高；對壽險來說，講另一個例子說明壽險可能產(chǎn)險化�，F(xiàn)在壽險分生死兩大品種。但是隨著智能機器人的不斷發(fā)展，曹德旺的美國工廠只有幾十個工人，管理著幾千個機器人。這個時候沒什么工人了，對這些高科技的工人，我們的壽險設(shè)計不可能像現(xiàn)在的壽險一樣。更多是針對這些機器人來設(shè)計保險，是不是壽險產(chǎn)險化現(xiàn)象也會形成。如今利用高科技對壽險公司的保險標的，被保險人，特別是保險精算都有巨大改變�，F(xiàn)在有很多領(lǐng)導(dǎo)，包括保險業(yè)的人員探討精算是仍然都在說保險大數(shù)據(jù)與精算法則的改變。對保險精算法則講的頭頭是道，但對我們的精算原則真正改變的是什么具體內(nèi)容，卻沒有深入。過去精算法則基于死亡率、賠付率的大數(shù)據(jù)。但現(xiàn)在我們可能完全不是這樣做了，你到京東去，看看他們基于行為數(shù)據(jù)設(shè)計賠付，互聯(lián)網(wǎng)金融公司基于人與人的關(guān)系，精算壞賬率。用人與人的關(guān)系來驅(qū)動金融風(fēng)控，所以科技對風(fēng)控將方式巨大改變。
