新網(wǎng)銀行金融科技之路：開放、智能、敏捷
民營銀行成立于普惠金融深入推進(jìn)，金融科技逐步成熟，市場環(huán)境復(fù)雜多變，金融去杠桿，嚴(yán)監(jiān)管的大環(huán)境下。民營銀行兼具了民營經(jīng)濟(jì)和金融機(jī)構(gòu)的雙重背景，背負(fù)著補(bǔ)位普惠金融，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，優(yōu)化銀行業(yè)競爭發(fā)展結(jié)構(gòu)，改善對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”的金融服務(wù)的使命。
普惠金融業(yè)務(wù)長期以來受制于傳統(tǒng)的作業(yè)模式，缺乏技術(shù)可行性、經(jīng)濟(jì)可行性。民營銀行又由于統(tǒng)一監(jiān)管政策“一城一店”限制了經(jīng)營范圍，提高了獲客成本；自身資金能力弱、缺乏場景、負(fù)債端產(chǎn)品單一、吸儲能力也有限。同時面臨主流銀行和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的競爭，主流銀行資產(chǎn)規(guī)模大、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)良好，經(jīng)營覆蓋范圍大、存量客戶大，人才儲備充分，發(fā)展?jié)摿Υ�；互�?lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)客戶存量大、粘連性高，科技能力強(qiáng)、技術(shù)投入大；民營銀行想要突圍困難重重。
民營銀行需要依靠技術(shù)驅(qū)動、技術(shù)引領(lǐng)，走數(shù)字普惠金融之路，走出了一條與主流金融機(jī)構(gòu)差異競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)、共贏發(fā)展的道路。本文以新網(wǎng)銀行的探索實(shí)踐為基礎(chǔ)，為民營銀行發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行錯位競爭，以及為傳統(tǒng)銀行和新興民營銀行真正以科技推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提供一些借鑒和參考。
本課題通過探索民營銀行數(shù)字化經(jīng)營的科技戰(zhàn)略、數(shù)字化經(jīng)營的技術(shù)路線、和科技管理體系，為沒有自有場景，缺乏技術(shù)儲備的新興數(shù)字銀行提供可參考可復(fù)制的金融科技建設(shè)路徑。
新網(wǎng)銀行作為一家沒有自有場景沒有技術(shù)儲備的新型數(shù)字銀行，在開業(yè)之初面臨了重重問題，如：沒有自有場景如何快速獲客？存款少資本少如何快速拓展業(yè)務(wù)？沒有數(shù)據(jù)儲備如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化風(fēng)控？沒有技術(shù)儲備如何建設(shè)金融科技能力？如何打造數(shù)據(jù)化銀行的運(yùn)營體系？
經(jīng)過探索和實(shí)踐，選擇和堅(jiān)持“移動互聯(lián)、普惠補(bǔ)位”的差異化定位，堅(jiān)持“數(shù)字普惠，開放連接”特色化經(jīng)營，堅(jiān)持走普惠金融之路、走開放合作之路、走平臺化之路、走金融科技之路，采取數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化獲客、數(shù)字化運(yùn)營、數(shù)字化營銷，著力打造成為一家數(shù)字科技普惠銀行，努力為“二八定律”中那80％沒有享受到完善金融服務(wù)的小微群體，提供更安全、更便捷和更高效的金融服務(wù)，用技術(shù)的力量做好普惠金融的補(bǔ)位者和探索者。
同時，民營銀行需要堅(jiān)持“開放“策略，建設(shè)開放銀行，向合作伙伴提供服務(wù)，讓更大范圍內(nèi)的用戶和需求、產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行連接并適配，做資金和場景的“萬能連接器”。
全員參與，科技引領(lǐng)，建設(shè)高效有序全員協(xié)同的信息科技治理體系
民營銀行處于發(fā)展初期，業(yè)務(wù)發(fā)展模式處于摸索階段，信息科技基礎(chǔ)尚不夠穩(wěn)固，信息科技治理體系應(yīng)保留足夠的靈活性，推動業(yè)務(wù)部門與科技部門建立密切協(xié)同、良性互動的合作伙伴關(guān)系。新網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理、日常運(yùn)營等都帶有濃厚的科技色彩，信息科技實(shí)質(zhì)上上升到全行核心戰(zhàn)略地位，新網(wǎng)銀行在董事會層面制定并審議信息科技戰(zhàn)略，首席信息官作為高級管理層參與與信息科技運(yùn)用有關(guān)的重大決策，保障科技戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的高度一致。
同時建立了涵蓋高管和主要部門負(fù)責(zé)人的信息科技委員會，審議重大科技決策，并在全行各個層面推進(jìn)信息科技建設(shè)，全行高度協(xié)同，全員參與信息科技建設(shè)。建立了產(chǎn)品委員會牽頭設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、梳理業(yè)務(wù)流程、統(tǒng)籌系統(tǒng)需求，確保信息系統(tǒng)開發(fā)與業(yè)務(wù)發(fā)展的一致性。建立了新技術(shù)委員會保障新技術(shù)使用的審慎與技術(shù)架構(gòu)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的逐步完善。新網(wǎng)銀行還建立了以客戶為中心、以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的績效考核制度，科技考核與業(yè)務(wù)指標(biāo)強(qiáng)相關(guān)，其中業(yè)務(wù)的KPI最高占比可達(dá)50％，推動科技與業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。
在科技作為核心戰(zhàn)略的背景下，新網(wǎng)銀行的科技人員占比超50％，并且占比持續(xù)提升，主要以技術(shù)工程師、數(shù)據(jù)科學(xué)家、產(chǎn)品經(jīng)理、人工智能專家、反欺詐專家等構(gòu)成。
謹(jǐn)慎選擇技術(shù)路線，實(shí)行積極穩(wěn)健的信息科技建設(shè)策略
金融科技應(yīng)用沒有好壞之分，建立適合銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、資源投入、人員水平、科技能力、風(fēng)險偏好等實(shí)際情況的金融科技應(yīng)用規(guī)劃即是恰當(dāng)?shù)囊?guī)劃。民營銀行需要將大數(shù)據(jù)能力、人工智能能力、移動開放銀行作為核心能力建設(shè)。同時為平衡技術(shù)風(fēng)險，合理應(yīng)用成熟和新興技術(shù)，選擇了從合作到自主再到創(chuàng)新的共贏科技建設(shè)策略。
1.全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)
構(gòu)建層次化數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，支持非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、流式數(shù)據(jù)等差異化數(shù)據(jù)的處理，提供包括實(shí)時、準(zhǔn)實(shí)時、T+1和歷史交易的全方位數(shù)據(jù)服務(wù)，充分運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，深度挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)含的巨大價值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的深度應(yīng)用。在客戶、風(fēng)險、財(cái)務(wù)、運(yùn)營、監(jiān)管等應(yīng)用上建立了涵蓋數(shù)據(jù)采集、處理和消費(fèi)的大數(shù)據(jù)賦能閉環(huán)，通過數(shù)據(jù)賦能管理決策層、職能管控層、業(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員，讓數(shù)據(jù)感知銀行運(yùn)行，讓數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。依托大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了全流程數(shù)據(jù)化運(yùn)營。
2.聚焦開放能力建設(shè)
基于開放平臺打造面向移動互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)圈，向場景方和合作金融機(jī)構(gòu)開放金融服務(wù)能力和科技能力，以平臺連接各方，讓來自各個渠道的信息流、資金流、用戶、產(chǎn)品進(jìn)行連接和適配，實(shí)現(xiàn)合作共贏。開放平臺涵蓋了核心賬戶、支付、授信服務(wù)，信貸、理財(cái)?shù)葓鼍�，開放圖譜覆蓋金融全場景。開放平臺提供為合作伙伴提供多種的接入方式，在滿足合作伙伴簡單便捷地直連接入的同時也能滿足合作伙伴獨(dú)特的開發(fā)需求。
3. 合作到自主再到創(chuàng)新的共贏科技建設(shè)策略
民營銀行信息系統(tǒng)建設(shè)沒有傳統(tǒng)銀行的歷史包袱，但科技力量相對比較薄弱，同時兼顧資源投入，為保證金融科技的快速應(yīng)用，適宜采用傳統(tǒng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)開源技術(shù)相結(jié)合，自主可控與共享合作相結(jié)合的信息科技建設(shè)路線。
對于業(yè)務(wù)邏輯復(fù)雜、技術(shù)難度高、開發(fā)周期長、變動不頻繁的核心系統(tǒng)、支付和中間件等平臺，民營銀行可選擇與合作伙伴共建，采購商用產(chǎn)品，借助合作伙伴力量迅速搭建基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和技術(shù)能力。對于業(yè)務(wù)變化快、開發(fā)周期短、生命周期短的系統(tǒng)，民營銀行可與合作伙伴共同研發(fā)，自主掌握核心技術(shù)，打造自主可控的技術(shù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)架構(gòu)。
在自研過程中，為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)技術(shù)需求，在充分評估社區(qū)成熟度、廠商支持力度、安全程度、自主把控能力的基礎(chǔ)上，民營銀行應(yīng)積極跟蹤開源技術(shù)，定位合適應(yīng)用場景，在風(fēng)險可控的前提下，積極探索和實(shí)踐新技術(shù)新應(yīng)用，待條件成熟時，采用穩(wěn)健的風(fēng)險策略逐步應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新或者前沿科技，逐步審慎推廣。
DevOps工具鏈，打造敏態(tài)化研發(fā)和變更管理體系
傳統(tǒng)金融行業(yè)的研發(fā)過程遵循SDLC系統(tǒng)發(fā)展生命周期方法，每個系統(tǒng)進(jìn)行嚴(yán)格的需求分析，設(shè)計(jì)，開發(fā)，測試，部署，從設(shè)計(jì)到上線，使用延續(xù)性創(chuàng)新策略，制定嚴(yán)密的計(jì)劃、可靠的戰(zhàn)略、以及深入的市場分析、龐大的數(shù)據(jù)量表，過程較為漫長，質(zhì)量也較高。但這種模式并不適合于互聯(lián)網(wǎng)金融這種高度的不確定性以及所帶來的突破性創(chuàng)新發(fā)展。
為適應(yīng)業(yè)務(wù)導(dǎo)向、產(chǎn)品驅(qū)動的運(yùn)營管理方式，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景以及互聯(lián)網(wǎng)金融合作伙伴的奔跑節(jié)奏，信息系統(tǒng)研發(fā)采用敏捷開發(fā)模式，實(shí)現(xiàn)“快速迭代、小步快跑”，通過快速收集用戶反饋，及時調(diào)整系統(tǒng)功能，最大程度滿足用戶需求。針對快速迭代版本對業(yè)務(wù)連續(xù)性的沖擊，打造持續(xù)集成、持續(xù)交付流水線，實(shí)現(xiàn)自動化構(gòu)建、自動化測試、自動化部署；踐行開發(fā)運(yùn)維一體化（DevOps）理念，實(shí)現(xiàn)從代碼評審、靜態(tài)掃描、單元測試到應(yīng)用部署全流程自動化，極大地提高研發(fā)和測試效率，保障版本交付質(zhì)量。
對于投產(chǎn)發(fā)布包從測試環(huán)境流轉(zhuǎn)到生產(chǎn)環(huán)境實(shí)施嚴(yán)格管控，在生產(chǎn)環(huán)境實(shí)施自動化發(fā)布，最小化投產(chǎn)過程中人工干預(yù)，提高投產(chǎn)發(fā)布質(zhì)量和效率。同時，快速迭代帶來的產(chǎn)品質(zhì)量，穩(wěn)定性，業(yè)務(wù)連續(xù)性問題，都是金融行業(yè)容忍度極低的內(nèi)容。敏捷研發(fā)模式下，遵循“小步快跑”的原則，系統(tǒng)投產(chǎn)變更頻率相比傳統(tǒng)研發(fā)模式顯著增高，與業(yè)務(wù)連續(xù)性之間的沖突也日益明顯。
為適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)”節(jié)奏的投產(chǎn)變更頻率，借鑒互聯(lián)網(wǎng)灰度發(fā)布的理念，對應(yīng)用系統(tǒng)實(shí)施灰度發(fā)布。主要實(shí)現(xiàn)不停機(jī)發(fā)布、生產(chǎn)環(huán)境流量驗(yàn)證、快速回滾版本三大目標(biāo)，進(jìn)一步降低投產(chǎn)變更風(fēng)險。
智能運(yùn)維，有效管理分布式并行環(huán)境下的生產(chǎn)運(yùn)行
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行正在步入移動互聯(lián)時代。銀行業(yè)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生深刻變化，生產(chǎn)交易特征明顯改變，客戶、市場和監(jiān)管要求愈加嚴(yán)格，信息科技運(yùn)行服務(wù)面臨前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。新網(wǎng)銀行采取了以下工具，助力智能化運(yùn)維：
應(yīng)用系統(tǒng)狀態(tài)分析：配合統(tǒng)一日志中心，通過分布式監(jiān)控技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，采集業(yè)務(wù)調(diào)用日志和實(shí)時數(shù)據(jù)，提供海量數(shù)據(jù)存儲能力，通過數(shù)據(jù)可視化平臺實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全鏈路監(jiān)控和預(yù)警。
全鏈路統(tǒng)一監(jiān)控：通過全鏈路統(tǒng)一監(jiān)控系統(tǒng)，利用APM，NPM 等技術(shù)，采集IT基礎(chǔ)資源的運(yùn)行日志，采用人工智能算法實(shí)現(xiàn)資源預(yù)警處理和智能糾錯，智能定位等能力，并實(shí)現(xiàn)IT資源智能告警能力。
運(yùn)行安全隱患分析：和安全設(shè)備相結(jié)合，從各類型安全設(shè)備上采集運(yùn)行日志，對攻擊檢測的結(jié)果數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度統(tǒng)計(jì)分析，通過時間周期、漏洞類型、重要資產(chǎn)漏洞以及整體綜合漏洞情況輸出漏洞視圖，采集外部情報(bào)等數(shù)據(jù)，形成安全隱患分析視圖。
聚集重點(diǎn)、有序推進(jìn)，嚴(yán)守信息科技風(fēng)險和安全管理
由于新網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)線上化，場景開放化，同時擁有海量的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)迭代迅速等特點(diǎn)，對信息科技風(fēng)險與安全管理帶來了極大的挑戰(zhàn)。
基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)自身積累的數(shù)據(jù)共同構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系，新網(wǎng)銀行建立了完善的安全反欺詐體系，確保真實(shí)用戶、真實(shí)設(shè)備、真實(shí)意圖。并依托高維度的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對科技風(fēng)險進(jìn)行及時有效的識別、預(yù)警和防識，建設(shè)信息科技的智能監(jiān)控感知能力，構(gòu)成了先進(jìn)的科技智能監(jiān)控體系，能夠及時感知信息科技運(yùn)行風(fēng)險，提升信息科技管理能力，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性。
科技普惠，適合自己的才是最重要的
民營銀行面臨傳統(tǒng)銀行的競爭、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界競爭和其自身的局限性，在推進(jìn)科技普惠的過程中，如何選擇一條合適自身的建設(shè)道路至關(guān)重要。
新網(wǎng)銀行樹立了技術(shù)立項(xiàng)的發(fā)展戰(zhàn)略，金融科技建設(shè)緊密圍繞全行“萬能連接，數(shù)字普惠”的發(fā)展方針，以“開放、智能、敏捷”為目標(biāo)搭建了適應(yīng)開放銀行業(yè)務(wù)模式的技術(shù)體系。建立了與業(yè)務(wù)模式匹配的信息科技風(fēng)險管理體系，已累計(jì)建成消費(fèi)信貸、金融開放平臺等100余個應(yīng)用系統(tǒng)，建設(shè)了一站式大數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，廣泛在風(fēng)控、營銷、客服和運(yùn)營等場景使用人工智能技術(shù)，全面應(yīng)用分布式技術(shù)和敏捷研發(fā)技術(shù)，系統(tǒng)可用率保持在99.99％。累計(jì)提交專利申請80余項(xiàng)。
筆者認(rèn)為，民營銀行應(yīng)以開放合作的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，聚焦長尾客群，踐行普惠金融使命，成為“萬能連接器、適配器”。向場景方和合作金融機(jī)構(gòu)開放金融服務(wù)能力和科技能力，以“平臺”連接各方，實(shí)現(xiàn)多贏。以全面的數(shù)字化運(yùn)營模式。依托于大數(shù)據(jù)，人工智能和分布式計(jì)算等能力，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)全流程的數(shù)字化，智能化，降低運(yùn)營成本，提高服務(wù)效率，提升金融服務(wù)可得性。
建設(shè)高效有序全員協(xié)同的信息科技治理體系，切實(shí)保證首席信息官參與行內(nèi)與信息科技運(yùn)用相關(guān)的重大決策，保障科技戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的高度一致。充分發(fā)揮產(chǎn)品委員會職能，牽頭全行業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理和信息系統(tǒng)需求設(shè)計(jì)，保障信息系統(tǒng)開發(fā)與業(yè)務(wù)發(fā)展的一致。建立以信息科技部為核心的信息科技研發(fā)和管理團(tuán)隊(duì)，以敏捷小團(tuán)隊(duì)模式，全員參與信息科技建設(shè)。實(shí)行合作到自主再到創(chuàng)新共贏的信息科技建設(shè)策略。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景以及互聯(lián)網(wǎng)金融合作伙伴的奔跑節(jié)奏，信息系統(tǒng)研發(fā)采用敏捷開發(fā)模式，實(shí)現(xiàn)“快速迭代、小步快跑”。
打造持續(xù)集成、持續(xù)交付流水線，實(shí)現(xiàn)自動化構(gòu)建、自動化測試、自動化部署，踐行開發(fā)運(yùn)維一體化（DevOps）理念，最終達(dá)到提升軟件研發(fā)效率，保障軟件交付質(zhì)量，降低軟件發(fā)布風(fēng)險的目的。有效管理分布式并行環(huán)境下的生產(chǎn)運(yùn)行，建設(shè)統(tǒng)一監(jiān)控體系，實(shí)現(xiàn)服務(wù)化環(huán)境的故障自動定位和智能自愈能力。
